S­i­z­i­n­l­e­ ­F­E­M­A­’­n­ı­n­ ­S­e­l­ ­S­i­g­o­r­t­a­s­ı­ ­A­r­a­s­ı­n­d­a­ ­M­i­l­y­a­r­ ­D­o­l­a­r­l­ı­k­ ­B­i­r­ ­S­e­k­t­ö­r­ ­V­a­r­

‘AI Rapçileri Bile Polis Tarafından Taciz Ediliyor’ | AI Kilidi Açıldı

Kongre, federal hükümetin özel şirketlerin üstlenemeyeceği bir riski üstlenmesinin bir yolu olarak 1968’de Ulusal Sel Sigortası Programını oluşturdu. O zamandan beri Sam Amca, Amerika Birleşik Devletleri’ndeki sel sigortası poliçelerinin büyük çoğunluğunu destekledi.

Yine de öyle bu tür planları satın almak veya yenilemek imkansızdır programı yöneten Federal Acil Durum Yönetim Ajansı veya FEMA ile doğrudan iletişime geçin. Bunun yerine hükümet, poliçelerini satmak ve hizmet vermek için özel şirketlerden oluşan bir ağa güveniyor ve programın getirdiği primlerin neredeyse üçte birini onlara veriyor. Son zamanlarda bu, yılda neredeyse 1 milyar dolara ulaştı.

Taxpayers for Common Sense adlı izleme örgütünün başkanı Stephen Ellis, “Bu kesinlikle incelenmesi gereken bir şey” dedi. “Çok yüksek performanslı bir program olsaydı bu bir şey olurdu. Elbette durum böyle olmadı.”

Hükümetin sel sigortası programı, düşük katılım oranlarından sıkıntı çekiyor ve borç batağında. Yürütülmesi sık sık inceleme konusu oldu ve bu yılın başlarında iki partili bir grup yasa koyucu, başka şeylerin yanı sıra, herhangi bir risk üstlenmeyen özel komisyonculara ödenen tazminatın üst sınırını belirleyen bir yasa teklifinde bulundu. Ayrıca FEMA’nın poliçeleri doğrudan tüketicilere satması yönünde çağrılar da yapıldı. Bu tür değişikliklerin savunucuları, vergi mükelleflerinin parasından tasarruf ederken, mülk sahiplerinin sigorta kapsamına girmesini kolaylaştıracağını ve potansiyel olarak daha ucuz hale getireceğini söylüyor.

Doğal Kaynaklar Savunma Konseyi Su ve İklim Ekibi direktörü Rob Moore, “Taşkın sigortası bir devlet hizmetidir” dedi. “İnsanlar bunu doğrudan FEMA’dan satın alabilmeli. Soru yok.”

FEMA ve sigorta şirketleri bunun o kadar da basit olmadığını söylüyor.

Sonrakini Oku: Amerika’nın sel sigortası pazarı sular altında kalırsa ne olur?

1968 Ulusal Sel Sigortası Yasası, özel sektörün piyasadan çekilmesiyle ortaya çıkan boşluğu doldurmak için Ulusal Sel Sigortası Programını veya NFIP’i kurdu. Beş yıl sonra Kongre bunu zorunlu kıldı Yüksek riskli bölgelerdeki ev sahipleri Federal destekli ipoteğe sahip olanlar yeterli teminatı satın alıyor. 1979’da Başkan Jimmy Carter FEMA’ya NFIP’i denetleme görevini verdi. Ancak Sigorta alımı nispeten düşük kaldı.

1983 yılında FEMA, daha fazla poliçe satma çabasıyla özel sigorta acentelerini işe aldı. Hükümet, politikaların yazılması ve taleplerin işlenmesi masraflarını karşılamayı kabul etti. Ev sahiplerinin diğer sigorta türlerini satan acenteleri kullanmalarına izin verilmesinin katılımı artıracağı ümit ediliyordu.

Düzinelerce şirket, Sahibini Yaz veya WYO programına katıldığında, sel sigortası kayıt gerçekten arttı. Ancak poliçe sayısı 2009’da 5,7 milyonla zirveye ulaştı ve o zamandan bu yana düşüşe geçti.

Ellis, “Özel sigorta devreye girdiğinde ve reklam yapıldığında bile hala 5 milyon poliçe civarında duruyor” dedi. (2022 yılı itibarıyla figür 4,7 milyondur.) Bu, kabaca 100 milyon uygun mülkün çok küçük bir kısmıdır.

NFIP, 2017 ile 2022 yılları arasında komisyonculara ödeme yaptı 5,82 milyar dolar komisyon ve gider geri ödemesi. bu neredeyse yüzde 29 Borca batmış olan ve her yıl milyarlarca dolar zarara uğrayan programın getirdiği tüm primler. Bu kesintiyi bir puan bile azaltmak milyonları kurtarabilir. Ancak Devlet Sorumluluk Ofisi veya GAO, en az iki kez FEMA’nın komisyonculara tazminat ödeme yaklaşımını eleştirdi.

Tarafsız kuruluş, “FEMA, WYO’lara hizmetleri karşılığında ödeme yapma oranlarını, ödemelerinin ne kadarının masrafları karşıladığını ve ne kadarının kâra gittiğini bilmeden belirliyor” dedi. 2009 raporu. Üç yıl sonra Kongre, FEMA’ya tazminat formülünü yeniden değerlendirmesi talimatını verdi. Ancak 2016 GAO raporu bunun henüz gerçekleşmediğini tespit etti ve FEMA’nın “WYO şirketlerine ödenen ücretler konusunda şeffaflığı ve hesap verebilirliği artırmasını ve uygun tazminat oranlarını belirlemesini” tavsiye etti.

GAO bu öneriyi hala “çözümlenmemiş” olarak listeliyor ve FEMA’nın komisyonculara ne kadar fazla veya az ödeme yaptığı belirsizliğini koruyor. GAO, bazılarının tüm masraflarının geri ödenmediğini tespit ederken, 2019 FEMA kural koyma teklifi Ajansın kendilerine ödediği yüzde 30,8’lik tazminat oranının, bir sanayi ticaret grubuna bildirdikleri yüzde 25,3’lük fiili gider oranının çok üzerinde olduğunu kaydetti. Aradaki fark muhtemelen milyonlarca dolara ulaşabilecek kârdır.

FEMA, Grist’e komisyoncu tazminatına ilişkin kongrenin zorunlu kıldığı analizi tamamladığını ancak dahili inceleme altında olduğu için ayrıntıları paylaşmayı reddettiğini söyledi.

Sonrakini Oku: FEMA haritaları sel bölgesinde olmadıklarını söylüyor. Sonra yağmur geldi.

Bilinen şey, 2023 mali yılında FEMA’nın şunları kabul ettiğidir: WYO’lara primlerin yüzde 29,7’sini ödeyin. Bu, Uygun Fiyatlı Bakım Yasası’nın genellikle devlet pazarında satılan sağlık sigortasının idari, genel giderleri ve pazarlama maliyetlerine koyduğu yüzde 20’lik üst sınırdan daha yüksektir. Bu aynı zamanda Tarım Bakanlığı’nın şirketlere satış ve hizmet için verdiği gider ödemelerinin yüzde 14’ünden de orantılı olarak daha fazla. mahsul sigortası son beş yıldır (şirketler kâr olarak ek tazminat da alıyor çünkü WYO’ların aksine mahsul sigortası riskini üstleniyorlar).

NFIP’i 2015’ten 2018’e kadar yöneten Roy Wright, bu tür karşılaştırmaların benzer olmadığını çünkü bu programların çok daha büyük olduğunu söylüyor. Bu, yükün önemli ölçüde azalmasına olanak tanıyor, dedi. Yine de geliştirilebilecek alanlar olduğunu düşünüyor.

Şu anda İş ve Ev Güvenliği Sigorta Enstitüsü’nün başkanı olan Wright, “İşletme maliyetleri oldukça fazla tartışmanın konusu oldu” dedi. “Doların nasıl harcandığına her zaman dikkat etmemiz gerektiğini düşünüyorum.”

Maliyetleri dizginlemeye yönelik bir girişim Haziran ayında, iki partili bir milletvekilleri ekibinin, NFIP yeniden yetkilendirme kanunu bu, diğer hususların yanı sıra, özel aracılara ödenen tazminatın üst sınırının yüzde 22,46 olması anlamına geliyor. Bu, yalnızca geçen yıl NFIP’in yüz milyonlarca dolar tasarruf etmesini sağlayacaktı.

Sponsorluk yapan dört milletvekili arasında yer alan New Jersey Demokratı Senatör Bob Menendez*, “NFIP’in poliçe sahibi sayısı on yıl öncesine göre bir milyon azaldı, ancak aynı zamanda su baskını ve dolayısıyla primler de arttı” dedi. fatura. “Yüksek idari maliyetler, mevcut poliçe sahipleri için gereksiz bir yük ve girmek isteyenler için bir engel. Kongre’nin, NFIP’yi büyütmek ve risk profilini azaltmak için prim indirimi ve hafifletme hibeleri sağlayacak şekilde WYO tazminat yapısını yeniden dengelemesinin zamanı geldi.”

Şu ana kadar tasarıyla ilgili çok az şey oldu.

Sonrakini Oku

Amerika’nın sel sigortası pazarı sular altında kalırsa ne olur?

Lois Parshley

FEMA’nın komisyonculara ne kadar ödediği meselesinin ötesine bakıldığında, bazıları ajansın tüketicilerle doğrudan etkileşime girdiğini görmek istiyor. Bunun, erişimi ve şeffaflığı neredeyse kesinlikle artırırken maliyetleri düşürebileceğini söylüyorlar.

Moore, “Her aracı telefon zincirine bir adım daha ekler” dedi. “Daha fazla insan doğrudan FEMA’dan satın alırsa sel sigortası programlarının bazı somut faydaları olacaktır.”

FEMA, poliçe sahiplerinin şunları yapmasına olanak tanıyan NFIP Direct adlı bir program yürütmektedir. ödeme yapın ve hak talebinde bulunun. Bu, programın WYO’lardan önceki işleyişine bir şekilde benziyor; tek fark, bugün tüketicilerin yüzde 15 komisyon kazanan bir komisyoncu aracılığıyla poliçe satın alması gerekiyor. Demokratik Senato yardımcılarından birine göre, NFIP Direct’in toplam giderleri yaklaşık yüzde 22,46 veya mevzuatta önerilen rakam kadardır.

Yardımcı, “Bu, hükümetin özel piyasadan daha verimli olduğunun bir örneği” dedi.

Yine de NFIP Direct yalnızca 10 poliçeden 1’ini kapsıyor. Sel Sigortası Üreticileri Ulusal Komitesi’ne başkanlık eden komisyoncu Joe Rossi, bunun en azından kısmen acentelerin bunları satmak için asgari teşviklere sahip olmasından kaynaklandığını söyledi. Acenteler genellikle zaten ilişkileri olan özel sigorta şirketleri ile çalışmayı daha kolay buluyor veya zorunlu buluyorlar. Bunu yapmak aynı zamanda daha fazla komisyon getirebilir.

Rossi, “WYO’ların acentelerine verdikleri miktar konusunda sınırlı değiller” dedi. “Yüzde 20 ve daha fazlasını veren acenteler var.”

Sektör, acente uzmanlığının, örneğin bir yükseltme sertifikası almanın primleri düşürüp düşürmeyeceği gibi sorularla dolu karmaşık bir konuyu yönlendirmede tüketicilere yardımcı olmak açısından kritik öneme sahip olduğunu savunuyor.

Ulusal Profesyonel Sigorta Acenteleri Birliği’nin düzenleyici işler direktörü Lauren Pachman, “Acente, NFIP’e fısıldayan kişidir” dedi. Devletin sigorta şirketlerine yaptığı ödemelerdeki herhangi bir kesintinin acentelerin komisyonlarını neredeyse kesin olarak etkileyeceğini, bunun da onları çekmeyi ve elde tutmayı zorlaştıracağını ekledi. Kendilerinin Yazdığının sayısının zaten düştüğünü belirtti. “Taşıyıcılar sel programından tonlarca para kazanmıyor.”

Sonrakini Oku: İklim riskleri arttıkça sigorta güvenlik ağı çöküyor

Daha az özel sektör katılımı, NFIP Direct’in daha fazla yük üstlenmesini gerektirecektir ve bu onu endişelendiren bir sonuçtur. “NFIP’in iyi yönetilen bir sigorta şirketi gibi çalıştığını hayal etmek benim için zor sanırım” dedi. “Federal hükümetin çiğneyebileceğinden daha fazlasını ısırmasından endişe ediyorum.”

Bununla birlikte FEMA, müşterilere daha yakın olmaya çalışmak istediğini ve Nisan 2025’e kadar çalıştırmayı hedeflediği “doğrudan tüketiciye” bir çevrimiçi sel sigortası fiyat teklifi aracı geliştirdiğini söylüyor. Grist’in edindiği ilk bilgi talebinde, ajans dijital satış ve hizmet politikaları yöntemini “zorunlu” olarak nitelendirdi ve şöyle dedi: “Su baskını sigortası çağın gerisinde kalıyor, bu da potansiyel müşteri hayal kırıklığına ve kişinin evini veya işini koruyamamasına yol açıyor.”

Umudumuz, bu sorunların çözülmesinin daha fazla insanın kaydolmasına yol açmasıdır.

Ulusal Sel Sigortası Programı üst düzey yöneticisi David Maurstad, “Sigorta açığını kapatmak konusunda ciddiysek, müşterilerimizi bulundukları yerde karşılama konusunda daha uyumlu olmalıyız” dedi. “Bunun yapacağı şey, insanları süreç boyunca yönlendirmek; bunun sonunda, eğer bir poliçe satın almak istediklerine karar verirlerse, onları poliçelerini güvence altına almak için çalışan bir acenteye bağlarız.”

Maurstad, yeni sistemin programdan tasarruf edip etmeyeceğini söylemedi ancak sigorta devlet düzeyinde düzenlendiğinden özel komisyoncuları devre dışı bırakmanın en azından lojistik açıdan zorluk yaratacağını belirtti. Alternatif, FEMA’nın her eyalette kurum içi acentelerin nasıl kayıt altına alınacağını bulmasını gerektirecektir.

“Benim düşünceme göre bu, halihazırda var olan ortak sistem kadar etkili olmayacak” dedi. “Birkaç yıl önce karar verildi ve özel sektörü ve onların yeteneklerini federal hükümet adına yönetme yeteneklerini güçlendirmek bugün hala mantıklı.”

Wright, çoğu insanın sel sigortası satın alırken muhtemelen profesyonel rehberlikten yararlanacağını kabul ediyor, ancak FEMA’nın daha fazla bilgiyi tüketicilere kolay ve hazır bir şekilde sunmasını destekliyor. FEMA, örneğin birisinin bir adrese girmesine ve soruların çoğuna yanıt almasına izin vermek için gereken teknolojiye zaten sahip, şunları söyledi: “Bunu açmanın bir yolunu bulmalılar.”

Wright, NFIP’in sel sigortası sürecinin daha fazlasını şirket içine taşıyarak tasarruf edip edemeyeceğinin açık bir soru olduğunu söyledi. Ancak tasarruf olduğu ölçüde bunların sigortalılara aktarılması gerektiğini söyledi.

“Sigortanın maliyeti düşerse tüketiciler bundan faydalanmalı” dedi.

Bu makale ilk olarak şurada yayınlandı: öğütülmüş en https://grist.org/buildings/the-billion-dollar-industry-between-you-and-femas-flood-insurance/. Grist, kendisini iklim çözümleri ve adil bir gelecek hikayelerini anlatmaya adamış, kar amacı gütmeyen, bağımsız bir medya kuruluşudur. Daha fazlasını şu adreste öğrenin: Grist.org