A ipotek yeniden finansmanı Mevcut ipoteğinizin yerine geçmek üzere ev kredisi almanızdır. Ayrıca yeni ipoteğinizle yeni bir kredi vadesi ve faiz oranı elde edeceksiniz.
Birçok kişi için yeniden finansmanın temel amacı, daha düşük bir faiz elde ederek paradan tasarruf etmektir. ipotek oranı. Ancak ipotek faiz oranları hala yüksek olduğundan, çok az sayıda ev sahibi yeniden finansman çabalarını haklı çıkaracak kadar para biriktirebiliyor.
Ancak yeniden finansmanı düşünebilirsiniz diğer nedenlerden dolayıkredi vadenizi veya türünüzü değiştirmek gibi. Her şey kişisel koşullarınıza ve nakitle ne yapmayı planladığınıza bağlıdır.
Devamını oku: İpotek Tahminleri: 2024'te İpoteğinizi Yeniden Finanse Etmek Neden Mantıklı Olabilir?
Güncel yeniden finansman faiz oranları ve trendleri
Pandemi sırasında birçok ev sahibi, yeni ve daha düşük faiz oranları elde edebilmek için mevcut ipoteklerini yeniden finanse etme fırsatını değerlendirdi.
2022'nin başlarında, yüksek enflasyona ve Federal Rezerv'in agresif faiz artırım stratejisine tepki olarak ipotek faizleri yükselmeye başladı. Fed, Temmuz ayından bu yana faiz artırmadı ve bunu yapmayı planlıyor. birinci oran indirimi Enflasyon düşüş seyrini sürdürdüğü sürece 2024'ün sonlarında.
Yılın başından bu yana ipotek yeniden finansman oranları %6 ile %7 arasında seyretti. Konut kredisi oranlarının yıl boyunca daha da düşeceği öngörülüyor, ancak oranların %2 aralığında en düşük seviyelere ineceği günler beklenmiyor.
Şimdilik, yeniden finansman yoluyla tasarruf edebilen ev sahipleri muhtemelen oranların %8'in üzerinde zirve yaptığı dönemde ev satın almış olanlar. Alex Thomas, John Burns Araştırma ve Danışmanlık'ta kıdemli araştırma analisti. Fed faiz oranlarını düşürmeye başladıkça ve ipotek oranları düştükçe yeniden finansman faaliyeti artmalı.
Thomas, “Fed bu yıl faiz indirimi yapmayı beklediklerinin sinyalini verdi, ancak bize bir zaman çizelgesi vermediler ve daha çok yıl var” dedi.
Yeniden finansman nedir?
Sen ne zaman ipoteğinizi yeniden finanse etmek, mevcut ipoteğinizi yeni faiz oranları ve koşullarla gelen yeni bir ev kredisi ile ödersiniz. Mevcut ipoteğinizi, faiz oranları bugün olduğundan daha yüksek olduğunda güvence altına aldıysanız, daha düşük bir oranda yeniden finansman yapmak, aylık ödemenizde tasarruf etmenize veya kredinizi daha hızlı ödemenize (ve bazen her ikisine de) olanak tanıyabilir.
Yeniden finansmanı düşünmenin nedenleri
Koşullar uygun olduğunda yeniden finansman yapmak için birçok iyi neden vardır. En yaygın senaryolardan bazıları şunlardır:
Aylık ödemelerinizi azaltın
Daha düşük faiz oranına sahip veya daha uzun geri ödeme süresine sahip yeni bir krediye geçmek, aylık ipotek ödemenizi azaltabilir. Her ay tasarruf edeceğiniz miktar, ipoteğinizin büyüklüğüne ve yeni faiz oranının önceki kredinize göre ne kadar düşük olduğuna bağlıdır. Uzmanların çoğu, faiz oranınızı %0,75 oranında düşürebilmeniz durumunda yeniden finansman yapmanızı önerir.
İpoteğinizi daha erken ödeyin
Orijinal ipoteğiniz 30 yıllık bir krediyse, daha erken ödemek için yeniden finanse edebilirsiniz. Daha düşük bir faiz oranıyla 15 yıllık bir krediye geçebilir ve yine de yönetilebilir bir aylık ödemeye sahip olabilirsiniz. İpoteğin uzunluğunu azaltmak, kredinin ömrü boyunca ödeyeceğiniz toplam faiz tutarını da azaltır.
Evinizden nakit para çekmek
Nakit çıkışlı yeniden finansmanla, eski kredinize olan borcunuzdan daha büyük bir tutarda yeni bir krediye başvurursunuz ve aradaki farkı nakit ödeme olarak alırsınız. Birçok ev sahibi, evdeki iyileştirmeler için nakit çıkışı yeniden finansmanı kullanıyor.
Sabit faizli krediye geçiş
Eğer varsa ayarlanabilir oranlı ipoteksabit faizli bir krediye geçmek iyi bir hamle olabilir. Harrisonburg, Virginia'daki James Madison Üniversitesi'nde finans profesörü olan Jason Fink'e göre, yeniden finansman gelecekteki riskleri azaltmanıza yardımcı olabilir. Sabit bir oranda kilitleme, hem öngörülebilirlik hem de gelecekteki oran artışlarına karşı koruma sağlar.
Özel ipotek sigortasını ortadan kaldırın
Çoğu kredi gerektirir özel ipotek sigortası ev alırken %20'den az peşinat yatırırsanız. Ev fiyatları arttıkça %20 özsermaye eşiğini aşmış olabilirsiniz, bu da size PMI olmadan yeniden finansman yapma fırsatı yaratmış olabilir. (Ayrıca mevcut borç vereninizden yeniden finansman yapmadan PMI'ı ortadan kaldırmasını isteyebilirsiniz.)
Yeniden finansman yapmama nedenleri
Ücretler çok yüksek
Yeniden finansman uzun vadede tasarruf sağlayabilirken, binlerce dolara varan ön kapanış masraflarını ödemeniz gerekecektir.
Faiz oranları daha yüksek
Faiz oranları arttıysa ve geri ödeme süreniz aynıysa ödemeleriniz artacak ve tasarruf yapamayacaksınız.
Yakında taşınmayı planlıyorsun
Yeniden finansman ücretlerinizi telafi etmek birkaç yıl sürebilir. Birkaç yıl içinde taşınmayı düşünüyorsanız, şimdi yeniden finansman sağlamanın zahmeti ve masrafı mantıklı gelmeyebilir.
İpotekinizi ödemeyi neredeyse bitirdiniz
İpotekler, en yüksek faiz ödemelerinizin ilk yıllarda gerçekleşmesini sağlayacak şekilde tasarlanmıştır. İpotekiniz ne kadar uzun sürerse, aylık ödemeniz anaparanın ödenmesine o kadar fazla gider. Kredi vadesinin ilerleyen dönemlerinde yeniden finansman yaparsanız, özsermaye oluşturmak yerine öncelikli olarak faiz ödemeye dönersiniz.
Farklı yeniden finansman türleri
Bir ipoteğin yeniden finansmanı için birkaç farklı seçenek vardır. Mevcut ev kredinizi değiştirmenin farklı yollarından bazılarının bir dökümü:
Oran ve vade yeniden finansmanı
Oran ve vade yeniden finansmanı, ipoteğinizi iki hedeften birine sahip yeni bir oran ve/veya vade ile değiştirir: paradan tasarruf edin veya krediyi daha hızlı ödeyin. Örneğin, yeniden finanse etmeye karar vermek Faiz masraflarınızı azaltmak için %7,5 faiz oranlı 30 yıllık ipotek ve %6,5 faiz oranlı yeni 30 yıllık ipotek. Veya 30 yıllık bir ipotek için 20 yılınız kalmış olabilir ve geri ödeme zamanınızı hızlandırmak için 15 yıllık bir ipoteğe (ideal olarak daha düşük bir faiz oranıyla) yeniden finansman yapmayı tercih edebilirsiniz.
Nakit çıkışıyla yeniden finansman
Nakit çıkışlı yeniden finansman, mevcut ipoteğinizi, mevcut kredinizden daha değerli yeni bir krediyle değiştirir. Nakit çıkışlı yeniden finansmanın amacı, mutfağınızı yeniden şekillendirmek veya üniversite için ödeme yapmak gibi büyük bir masrafı karşılamak için ev sermayenizden yararlanmak ve daha düşük bir oranda nakit borç almaktır.
FHA veya VA yeniden finansmanı kolaylaştırıyor
FHA veya VA tarafından desteklenen bir ipoteğiniz varsa, kolaylaştırılmış bir yeniden finansmana hak kazanabilirsiniz. Bu, yeni bir ev değerlendirmesi veya gelir belgesi belgeleri de dahil olmak üzere, ilgili ek evrakların bir kısmını ortadan kaldırarak süreci “kolaylaştırır”. VA kolaylaştırma yeniden finansmanları genellikle VA IRRRL veya Faiz Oranı İndirimli Yeniden Finansman Kredisi olarak bilinir.
En iyi refi oranı nasıl alınır?
Mevcut en düşük yeniden finansman oranını elde etmek, yeni bir satın alma kredisinde mümkün olan en düşük oranı almaya benzer: Kişisel finansmanınızla başlar. Değerlendirmek kredi raporunuz Yeniden finansman başvurusunda bulunmadan en az 30 gün önce. Yanlış bilgi varsa itiraz edin. Alacaklıların, bilgilerin doğruluğunu onaylamak veya raporunuzdan kaldırmak için 30 günü vardır. Yanlış bilgilerin kaldırılması kredi puanınızı artırabilir ve muhtemelen daha düşük bir faiz oranına hak kazanmanıza yardımcı olabilir.
Kredi kartlarını ödemek de dahil olmak üzere kredinizi iyileştirmek için adımlar atmak, yeni kredinizle ilişkili riski azaltabilir. Birden fazla kredi verenin seçeneklerini karşılaştırmak da önemlidir. En düşük oranı puanlamanın yanı sıra, alışveriş yapmak, kapanış maliyetlerinizden tasarruf etmenize yardımcı olacak daha düşük ücretli seçenekler bulmanıza yardımcı olabilir.
Güncel ipotek ve yeniden finansman oranları
Satın almak
Yeniden finansman
| Ürün | Faiz oranı | Nisan |
|---|---|---|
| 30 yıllık sabit faizli | %7,12 | %7,17 |
| 15 yıllık sabit faizli | %6,60 | %6,68 |
| 30 yıllık sabit faizli jumbo | %7,13 | %7,18 |
| 30 yıllık sabit oranlı FHA | %6,91 | %6,96 |
| 5/1 KOL | %6,48 | %7,82 |
| 5/1 KOL jumbo | %6,31 | %7,68 |
| 7/1 KOL | %6,62 | %7,88 |
| 10/1 KOL | %6,91 | %7,88 |
| 15 yıllık sabit faizli jumbo | %6,70 | %6,77 |
| 20 yıllık sabit faizli | %6,93 | %6,99 |
| 30 yıllık sabit oranlı VA | %7,01 | %7,06 |
| 7/1 KOL jumbo | %6,52 | %7,72 |
| 15 yıllık sabit faizli yeniden finansman | %6,64 | %6,72 |
| 30 yıllık sabit faizli yeniden finansman | %7,11 | %7,16 |
| 5/1 ARM yeniden finansmanı | %6,35 | %7,71 |
| 7/1 ARM yeniden finansmanı | %6,52 | %7,74 |
| 10/1 ARM yeniden finansmanı | %6,90 | %7,88 |
| 30 yıllık sabit faizli jumbo yeniden finansman | %7,10 | %7,15 |
| 15 yıllık sabit faizli jumbo yeniden finansman | %6,79 | %6,86 |
| 5/1 ARM jumbo yeniden finansmanı | %6,26 | %7,65 |
| 30 yıllık sabit oranlı FHA yeniden finansmanı | %6,95 | %6,99 |
| 20 yıllık sabit faizli yeniden finansman | %6,92 | %6,97 |
| 30 yıllık sabit oranlı VA yeniden finansmanı | %7,62 | %7,65 |
| 7/1 ARM jumbo yeniden finansmanı | %6,44 | %7,67 |
02 Mart 2024'te güncellendi.
Ev kredimi yeniden finanse etmek için nasıl başvururum?
1. Kredinizi mükemmel şekilde alın: Geleneksel kredi verenler, kredi puanı 620 veya daha yüksek olan yeniden finansman başvurularını onaylarken, en iyi oranlar, 740 veya daha yüksek puana sahip borçlulara verilmektedir.
2. Ne kadar ev sermayeniz olduğunu öğrenin: Evinizin değeri ne kadar? Peki mevcut ipoteğinize göre hâlâ ne kadar borcunuz var? Aradaki fark evinizin sermayesidir. Basitçe söylemek gerekirse, özsermaye ne kadar yüksek olursa, borç verenin gözünde o kadar iyi görünürsünüz.
3. Birden fazla teklifi karşılaştırın: Mevcut borç vereninizle ipotekinizi yeniden finanse etmek zorunda değilsiniz; ancak ne sunabileceklerini görmek için onlarla başlamaya değer. Bazı borç verenler, yeniden finansman yapmak isteyen mevcut borçlular için belirli ücretlerden feragat edeceklerdir. Yine de diğer seçenekleri karşılaştırdığınızdan emin olun. Karşılaştırmalı alışveriş, ister alışveriş yapıyor olun, paradan tasarruf etmenin anahtarıdır bakkaliye veya yeni bir ipotek.
4. Oranınızı kilitleyin: Oranlar o tarihten bu yana önemli ölçüde arttı Merkez Bankası faiz artırımına başladı, bu nedenle ihtiyaçlarınıza uygun olanı bulduğunuzda bir oranı sabitlemeniz önemlidir. Bunu yapmazsanız daha fazla ödeme yapmak zorunda kalabilirsiniz. Bir şey sorduğunuzdan emin olun şamandıra oranı kilidiBu, mevcut olması durumunda daha düşük faiz oranlarından yararlanmanıza olanak tanır.
5. İletişim kurun: Bir borç verene karar verdikten sonra, mali belge taleplerine yanıt vermek önemlidir. Ne kadar hızlı yanıt verirseniz, yeni kredinizi o kadar hızlı kapatabilirsiniz ve düşük oranınızla o kadar hızlı para biriktirmeye başlayabilirsiniz.
SSS
Ortalama yeniden finansman oranları ile satın alma kredileri (ev üzerine alınan ilk ipotek) ortalama oranları arasında küçük bir fark olabilir. Yeni bir ev satın almakla mevcut ipoteğinizi yeniden finanse etmek arasındaki en büyük fark genellikle kapanış maliyetlerindedir. Yeniden finansmanın kapanış maliyetleri daha düşüktür ve toplam kredi tutarının ortalama %1'inden azdır. Ancak New York, Pensilvanya ve Delaware'de kapanış maliyetlerinin önemli ölçüde yüksek olduğu bazı istisnalar vardır.
Yeniden finansman, kapanış masraflarını ödemeyi içerir, ancak maliyetler yeni bir satın alma kredisine göre daha düşük olma eğilimindedir. Kredinin büyüklüğüne bağlı olarak toplam ipotek değerinin %2 ila %5'ini ödemeyi beklemelisiniz, ancak kapanış masraflarını kredi bakiyenize aktarabilirsiniz. ClosingCorp'un verilerine göre 2021'de tek aileli bir ev için ipotek yeniden finansmanının ortalama kapanış maliyeti 2.375 dolara ulaştı. Ancak bu rakama, ülkenin belirli bölgelerinde binlerce kişiyi ekleyebilecek yerel vergiler dahil değil.
Yeniden finansmanın mali açıdan mantıklı olup olmadığını anlamak için başa baş noktanızı, yani öngörülen tasarruflarınızın kredinin yeniden finansmanıyla ilgili maliyetlerden daha yüksek olduğu zamanı belirlemeniz gerekir. Bu sonuçta evde ne kadar yaşamayı planladığınıza bağlıdır. Örneğin, ipoteğinizi daha düşük bir oranla yeniden finanse etmek için 6.000 ABD Doları ödeyecekseniz, toplam aylık tasarrufun toplamı 6.000 ABD Dolarını aşacak kadar uzun süre evde kalıp kalmayacağınızı belirlemeniz gerekir.
Kaynak bağlantısı