F­e­d­e­r­a­l­ ­R­e­s­e­r­v­e­ ­M­o­r­t­g­a­g­e­ ­O­r­a­n­l­a­r­ı­n­ı­ ­N­a­s­ı­l­ ­E­t­k­i­l­i­y­o­r­?­

Federal Reserve'ün son iki yıldaki faiz oranlarındaki artışlar ortalamanın yükselmesine yardımcı oldu ipotek oranları içine uygun fiyatlı bölgepotansiyel alıcıları kenarda bırakarak konut piyasasını hareketsiz tutuyor.

Geçen yazdan bu yana Federal Açık Piyasa Komitesi, federal fon oranı sabit %5,25 ile %5,50 arasında. Faiz oranlarının daha uzun süre yüksek kalması, bu durum iyiye işaret değil Ev alıcıları. Her ne kadar Fed bu yıl en az üç kez faiz oranlarını düşürme planının ana hatlarını çizmiş olsa da, şişirme Merkez bankasının yıllık %2 hedefine doğru istikrarlı bir düşüş eğilimi henüz kanıtlanmadı.

Fed'in borçlanma faizlerini düşürmenin ekonomik büyümeyi hızlandırmayacağından ve maliyetleri yeniden artırmayacağından emin olması gerektiğini söyledi Alex Thomas, John Burns Araştırma ve Danışmanlık'ta kıdemli araştırma analisti. “Enflasyonun yüksek olduğu, istihdam artışının güçlü olduğu, reel ücretlerin arttığı ve borsanın tüm zamanların en yüksek seviyelerine yakın olduğu bir dönemde acele etmeye gerek yok” [rate cuts]” dedi Thomas.

Gelecekteki ekonomik veriler, Fed'in ne zaman ve ne kadar faiz indirimi yapacağını belirlemede önemli bir rol oynayacak. İşte hükümetin faiz oranı politikasının ipotek oranlarını nasıl etkilediği hakkında bilmeniz gerekenler.

Devamını oku: Son Enflasyon Verileri Mortgage Faizleri Açısından Ne Anlama Geliyor?

Federal Rezerv ne yapar?

Fed tarafından kuruldu 1913 Federal Rezerv Yasası Ekonomiyi istikrara kavuşturmak için ABD para politikasını belirlemek ve denetlemek. 12 bölgesel banka ve 24 şubeden oluşan bu banka, Federal Açık Piyasa Komitesi'nin oy hakkına sahip üyelerinden oluşan bir yönetim kurulu tarafından yönetiliyor. FOMC, bankaların borç aldığı ve borç verdiği gösterge faiz oranını belirler.

Bugünkü gibi enflasyonist bir ortamda Fed, borçlanmayı daha maliyetli hale getirmek ve ekonomik büyümeyi yavaşlatmak için faiz artırımlarını kullanıyor. Bankalar faiz artışlarını genellikle konut kredileri de dahil olmak üzere uzun vadeli krediler için daha yüksek faiz oranları şeklinde tüketicilere yansıtıyor.

Federal fon oranı ipotek faiz oranlarını nasıl etkiler?

Federal Rezerv, ipotek oranlarını doğrudan belirlemese de, bankaların kısa vadeli krediler için birbirlerinden talep ettiği faiz oranı olan federal fon oranında değişiklik yaparak bunları etkiler. Fed'in kararları kredi fiyatlarını değiştiriyor ve bu da ipotek faizleri ve daha geniş anlamda konut piyasası üzerinde domino etkisi yaratıyor.

Thomas, “Fed ekonomiyi yavaşlatmak için faiz oranlarını artırdığında genellikle teknoloji, finans ve konut gibi faize duyarlı sektörler etkiyi ilk önce hissediyor” dedi.

Fed'in ne yaptığını takip etmek önemlidir: Kararları paranızı, kredi kartlarınızdaki yıllık yüzde oranı, tasarruf hesaplarınızın getirisi ve hatta borsa portföyünüz dahil olmak üzere birçok şekilde etkileyebilir.

Mortgage oranlarını hangi faktörler etkiler?

İpotek oranları ev fiyatlarının çoğuyla aynı nedenlerle hareket ediyor: arz, talep, enflasyon ve hatta istihdam oranı. Ek olarak, hak kazandığınız bireysel ipotek oranı, kredi puanınız ve kredi tutarınız gibi kişisel faktörlere göre belirlenir.

Mortgage oranlarını etkileyen ekonomik faktörler

• Fed'den politika değişikliği: Fed, federal fon oranını ayarladığında, bu, ipotek faizleri de dahil olmak üzere ekonominin birçok yönüne yayılır. Federal fon oranı, bankaların borç almanın maliyetini etkiler ve bu da bankaların kâr elde etmek için tüketicilerden ne kadar ücret aldığını etkiler.

• Şişirme: Genel olarak, enflasyon yüksek olduğundaipotek oranları yüksek olma eğilimindedir. Enflasyon satın alma gücünü azalttığından, borç verenler bu kaybı telafi etmek ve kâr sağlamak için kredilere daha yüksek faiz oranları uyguluyor.

• Arz ve talep: Mortgage kredilerine olan talep yüksek olduğunda, kredi verenler faiz oranlarını artırma eğilimindedir. Bunun nedeni, borç verenlerin ev kredisi şeklinde ödünç verebilecek kadar sermayeye sahip olmalarıdır. Tersine, ipoteğe olan talep düşük olduğunda, borç verenler borçluları cezbetmek için faiz oranlarını düşürürler.

• Tahvil piyasası: İpotek kredisi verenler, sabit faizli ipotekler gibi sabit faiz oranlarını tahvil faizlerine sabitler. İpoteğe dayalı menkul kıymetler olarak da adlandırılan ipotek tahvilleri, yatırımcılara satılan ipotek paketleridir ve 10 Yıllık Hazine'ye yakından bağlıdır. Tahvil faiz oranları yüksek olduğunda, yatırımcıların menkul kıymet alıp sattığı piyasada tahvilin değeri azalır ve bu da ipotek faiz oranlarının yükselmesine neden olur.

• Diğer ekonomik göstergeler: Yatırımcı güvenini, tüketici harcamalarını ve borçlanmayı etkileyen istihdam modelleri ve ekonominin diğer yönleri de ipotek oranlarını etkiler. Örneğin, güçlü bir istihdam raporu ve sağlam bir ekonomi, konut talebinin arttığına işaret edebilir ve bu da ipotek oranları üzerinde yukarı yönlü baskı oluşturabilir. Ekonomi yavaşladığında ve işsizlik yüksek olduğunda ipotek faizleri daha düşük olma eğilimindedir.

Mortgage oranlarını etkileyen kişisel faktörler

Özel ipotek faiz oranınızı belirleyen belirli faktörler şunları içerir:

Fed ne zaman faiz indirimine başlayacak?

Konut piyasası yetkilileri tahmin ediyor Mortgage faiz oranları önümüzdeki aylarda yavaş yavaş düşmeye başlayacak. Ekonomik veriler ilerleme işaretleri gösterse de Fed, enflasyonun yıllık hedef olan %2'de sabit kaldığından emin olana kadar faiz oranlarını düşürmeyi düşünmeyecek.

Çoğu uzman, Fed'in yaz veya sonbahara kadar faiz indirimine başlamayacağını tahmin ediyor. Bu, muhtemelen ortalama oranların düştüğünü görmeyeceğimiz anlamına geliyor %6'nın altında bir süre için.

Thomas, “Fed yılın ilerleyen dönemlerinde faiz indirimine başlasa bile bu büyük ihtimalle yavaş bir indirim süreci olacak” dedi.

Şimdi ipotek almak için iyi bir zaman mı?

Mortgage piyasasında zamanlama her şey olsa da Fed'in ne yapacağını kontrol edemezsiniz.

Ancak şunları alabilirsiniz: en iyi fiyatlar ve koşullar Birden fazla kredi verenin şartlarını ve oranlarını karşılaştırırken finansal profilinizin sağlıklı olduğundan emin olarak kullanılabilir.

Ekonomide ne olursa olsun, ipotek için alışveriş yaparken en önemli şey aylık ödemelerinizi rahatça karşılayabileceğinizden emin olmaktır.

“Ev satın almak bir kişinin vereceği en büyük finansal karardır” dedi Odeta KushiFirst American Financial Corporation'ın baş ekonomist yardımcısı. Kushi, yaşam tarzı ihtiyaçlarınıza ve bütçenize uygun bir ev bulduysanız, günümüz konut piyasasında bir ev satın almanın mali açıdan ihtiyatlı olabileceğini belirtti.

Ancak, fiyat aşımı varsa beklemek daha iyidir. “Kenarda oturmak, potansiyel bir alıcının borcunu ödemeye devam etmesine, kredisini artırmasına ve peşinat ve kapanış masrafları için tasarruf etmesine olanak sağlayabilir” dedi.